如何認(rèn)定借貸關(guān)系真實性？
如何認(rèn)定借貸關(guān)系真實性？自然人之間的借貸關(guān)系屬于實踐性法律關(guān)系，故原則上債權(quán)人應(yīng)當(dāng)對借貸合同的訂立和借款支付承擔(dān)舉證責(zé)任，但僅憑借款憑證并不一定能證明借貸關(guān)系真實性，同時應(yīng)考慮借貸金額、款項交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟能力、交易習(xí)慣以及證人證言等因素。
一、債權(quán)憑證如何認(rèn)定借貸關(guān)系真實性
出借人向借款人主張歸還借款時，應(yīng)當(dāng)證明的事實包括兩個方面：
1、雙方就借貸法律關(guān)系達成合意；
2、出借人實際向借款人交付了出借款項。
在出借人能夠提供真實完整的借款憑證的情況下，一般應(yīng)可以推定其與借款人之間達成了借款合同關(guān)系的合意，并且實際履行了款項交付義務(wù)。其次，雙方當(dāng)事人之間無論是否簽訂了書面借款合同，都可能對借款的實際交付未保留完整證據(jù)，特別是借款通過現(xiàn)金交付的情況下，出借人往往只能提供借款合同或者借據(jù)、收條、欠條等證據(jù)，證明款項已經(jīng)交付。此時，則還應(yīng)當(dāng)具體區(qū)分債權(quán)憑證的種類和內(nèi)容作出判斷。
（1）借據(jù)
借據(jù)一般是由借款人書寫并簽字蓋章的債權(quán)憑證，表明借款人向出借人借款，內(nèi)容一般記載借款人、出借人、借款數(shù)額、借期、利息、借款時間等。按照通常的交易習(xí)慣，借據(jù)是在出借人交付借款的同時出具的，在借款人實際歸還借款后銷毀，或者以出借人出具收條的方式予以作廢。但隨著民間借貸市場供需雙方力量對比的失衡，很多時候，借款人系在實際收到借款前就向出借人出具了借據(jù)，此種情況下的借據(jù)，則在內(nèi)容上和性質(zhì)上更接近借款合同了。
（2）收據(jù)
收據(jù)或收條是表明收到他人交來的錢款的憑證。通常自然人之間的借貸會以收條方式表明借款人收到出借人支付的借款，而企業(yè)作為借款人的情況下，則一般通過出具收據(jù)的方式，以方便會計入賬。收據(jù)或收條的內(nèi)容通常會載明付款人、收款人、收到款項的數(shù)額、時間等。在民間借貸中，收據(jù)或收條除了在借款人收到借款時出具，從而作為出借人主張借貸關(guān)系的證據(jù)外，還可能在借款人歸還借款的時候由出借人出具，從而作為借款人據(jù)以抗辯借款已經(jīng)實際歸還的證據(jù)。收據(jù)或收條從內(nèi)容上和性質(zhì)上看，與借款合同和借據(jù)不同，更強調(diào)款項的實際給付而不是雙方之間的借款合意。
（3）欠條
民間借貸關(guān)系中的欠條一般是借款人單方向出借人出具，用以表明所借款項、借期、利息等內(nèi)容的憑證。有的欠條并不記載債權(quán)人，而以實際持有欠條的人為債權(quán)人。與借款合同、借據(jù)等不同，欠條所表明的欠款內(nèi)容可能并不僅僅因當(dāng)事人之間的借款而形成，當(dāng)事人之間基于買賣、承攬、股權(quán)轉(zhuǎn)讓等其他基礎(chǔ)法律關(guān)系而形成的債權(quán)債務(wù)，經(jīng)雙方對賬、清算后，亦可形成欠條，明確尚欠款項數(shù)額和歸還期限等。因此，在民間借貸案件審理中，當(dāng)事人僅憑欠條起訴要求對方歸還借款的，需要對欠條形成的事實基礎(chǔ)予以審查。
二、如何綜合各因素認(rèn)定借貸關(guān)系真實性
在原告以借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證為依據(jù)提起民間借貸訴訟，被告否認(rèn)發(fā)生借貸事實的情況下，人民法院除依據(jù)當(dāng)事人提供的債權(quán)憑證外，還應(yīng)綜合審查其他事實和因素。法官應(yīng)當(dāng)在審查借款合同、借據(jù)和借款交付憑證等直接證據(jù)形式上的真實性、合法性、關(guān)聯(lián)性之外，還應(yīng)當(dāng)根據(jù)證據(jù)取得的方式、證據(jù)形成原因、證據(jù)形式、證據(jù)提供者情況及與案件的關(guān)系等，對證據(jù)的證明力進行審查和判斷，并對比雙方當(dāng)事人提供證據(jù)的證明力大小，按照民事訴訟證據(jù)蓋然性標(biāo)準(zhǔn)，形成內(nèi)心確信，作出最終認(rèn)定。
1、借貸金額
通常情況下，人們在對待不同的借貸金額時，采取的謹(jǐn)慎注意程度往往存在差別，在借貸金額不大的情況下，資金交付方式選擇多樣性、隨意性較強，在審理此類案件時，如果出借人主張借款通過現(xiàn)金方式支付，通常通過審查借據(jù)等債權(quán)憑證的真實性、關(guān)聯(lián)性、合法性，即可完成事實查證，在沒有相反證據(jù)的情況下，可以確認(rèn)借貸事實。對于大額借貸，人民法院通常應(yīng)當(dāng)對借款合同、借據(jù)、銀行資金往來交付證據(jù)、企業(yè)會計資料等綜合審查認(rèn)定。對出借人主張通過現(xiàn)金方式支付的大額借貸，在出借人無法提供借據(jù)等債權(quán)憑證之外的其他證據(jù)證明借款已經(jīng)實際支付的情況下，則應(yīng)當(dāng)進一步審查出借人的經(jīng)濟狀況、借款人與出借人的關(guān)系、交易習(xí)慣等相關(guān)事實，從而判斷當(dāng)事人的主張是否成立。此外，借貸金額與當(dāng)事人之間的親疏關(guān)系、當(dāng)事人的經(jīng)濟能力以及借款來源和用途等相關(guān)事實均有不同程度的牽連，查清借貸金額本身不僅是正確審理民間借貸案件借款本金的需要，也是進一步結(jié)合其他事實認(rèn)定借貸關(guān)系是否真實發(fā)生的必要一環(huán)。
2、款項交付
款項交付事實的查清，一般應(yīng)當(dāng)包括交付方式、交付時間、交付地點、交付人和接受交付人的情況等多方面內(nèi)容。其中，交付方式主要指款項系通過銀行轉(zhuǎn)賬、票據(jù)支付還是現(xiàn)金支付等方式予以實際交付。在司法實踐中，出借人對于難以證明實際交付的借款，往往主張系以現(xiàn)金方式交易從而逃避舉證證明款項已經(jīng)實際交付的事實，對此應(yīng)當(dāng)謹(jǐn)慎對待。對于出借人主張以現(xiàn)金交付的借款，則應(yīng)當(dāng)對交付時間、交付地點、交付人和接受交付人等交付細(xì)節(jié)進一步予以審查確認(rèn)，從而力求查明款項交付的事實。
3、當(dāng)事人的經(jīng)濟能力
審查當(dāng)事人的經(jīng)濟能力，主要是對出借人的經(jīng)濟狀況和錢款來源進行審查，同時也可以結(jié)合案件具體情況，對借款人的經(jīng)濟狀況和借款用途予以審查，從而更好地查清案件事實，形成借貸事實是否真實發(fā)生的內(nèi)心確信。在當(dāng)事人對借貸關(guān)系是否真實發(fā)生存在異議，或者雖然案件當(dāng)事人雙方對借款事實無異議，但人民法院經(jīng)審理后認(rèn)為可能涉及虛假訴訟的時候，則為了進一步查明借貸關(guān)系的真實性，有必要對當(dāng)事人的經(jīng)濟能力和財產(chǎn)變動情況等予以審查，從而對交易是否實際發(fā)生作出綜合判斷。
4、交易方式和交易習(xí)慣
之所以在合同解釋上考慮交易習(xí)慣，是因為作為交易主體的行為，通常受到習(xí)慣的支配，有時當(dāng)事人之所以沒有在合同中作出明確約定，是因為雙方對于也已形成的交易習(xí)慣均認(rèn)為自然屬于合同內(nèi)容，無須明示。需要注意的是，當(dāng)事人對于自己所主張的交易習(xí)慣，需要提供充分證據(jù)予以證明。一方面，需要證明確實存在該交易習(xí)慣，另一方面該交易習(xí)慣應(yīng)當(dāng)為雙方當(dāng)事人共同認(rèn)可和遵循。由于交易習(xí)慣的多樣性，在認(rèn)定和適用時，應(yīng)當(dāng)特別注意公開性、公認(rèn)性、合法性原則，除能夠證明在雙方當(dāng)事人之間達成的特別交易習(xí)慣外，對于更大范圍內(nèi)的交易習(xí)慣，應(yīng)當(dāng)原則上以一定地域或行業(yè)內(nèi)反復(fù)、穩(wěn)定存在，具有區(qū)域或行業(yè)內(nèi)交易主體共同認(rèn)知和認(rèn)可的習(xí)慣，方能確認(rèn)為交易習(xí)慣，而且，交易習(xí)慣的運用應(yīng)當(dāng)以不具備反證為前提。
5、證人證言
需要明確的是，人民法院在審查證人證言時，應(yīng)當(dāng)嚴(yán)格按照《民事訴訟法》和《最高人民法院關(guān)于適用〈中華人民共和國民事訴訟法〉的解釋》等相關(guān)法律、司法解釋的規(guī)定進行，特別是對于客觀證據(jù)較為薄弱的案件，更要注意甄別證人證言的真實性、合法性。在認(rèn)定證人證言的時候，還可以靈活運用對質(zhì)等方法，以便更好地查清案件事實。
相關(guān)法條鏈接
最高人民法院關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問題的規(guī)定
第十六條
原告僅依據(jù)借據(jù)、收據(jù)、欠條等債權(quán)憑證提起民間借貸訴訟，被告抗辯已經(jīng)償還借款，被告應(yīng)當(dāng)對其主張?zhí)峁┳C據(jù)證明。被告提供相應(yīng)證據(jù)證明其主張后，原告仍應(yīng)就借貸關(guān)系的成立承擔(dān)舉證證明責(zé)任。
被告抗辯借貸行為尚未實際發(fā)生并能作出合理說明，人民法院應(yīng)當(dāng)結(jié)合借貸金額、款項交付、當(dāng)事人的經(jīng)濟能力、當(dāng)?shù)鼗蛘弋?dāng)事人之間的交易方式、交易習(xí)慣、當(dāng)事人財產(chǎn)變動情況以及證人證言等事實和因素，綜合判斷查證借貸事實是否發(fā)生。